Finance

Après le décès du conjoint, que devient l’épargne ? Comptes, placements et démarches

25 septembre 2026 Éléonore Vauché-Massip 11 min de lecture

Le décès d’un conjoint ne bloque pas automatiquement toute l’épargne du foyer. Il faut distinguer les comptes appartenant au survivant, ceux ouverts au nom du défunt et les contrats assortis d’une clause bénéficiaire. Cette distinction permet de préserver les liquidités du quotidien tout en respectant les droits des héritiers et les formalités de succession.

Table des matières

Commencer par identifier le titulaire de chaque compte

Après réception de l’acte de décès, la banque bloque les comptes et placements ouverts au seul nom de la personne décédée. Les retraits, virements et arbitrages ne peuvent plus être réalisés librement. Les sommes entrent alors dans le règlement de la succession. Ce blocage protège l’actif successoral et évite qu’un héritier ne prélève des fonds avant leur répartition.

En revanche, le compte personnel du conjoint survivant reste accessible, même si les époux sont mariés sous un régime de communauté. La banque n’a pas à en suspendre l’utilisation. L’origine des fonds pourra être examinée lors de la liquidation du régime matrimonial, mais cette vérification ne prive pas le survivant de l’accès immédiat à son propre compte.

Le compte joint reste en principe utilisable

Un compte joint n’est généralement pas bloqué au décès de l’un des cotitulaires. Le conjoint survivant peut donc continuer à régler les dépenses courantes, sauf opposition d’un héritier ou du notaire. Cette continuité facilite le paiement des prélèvements, du loyer, des factures et des dépenses familiales urgentes.

Elle ne signifie pas que l’intégralité du solde appartient au survivant. Les héritiers peuvent demander que soit reconstituée la part réellement financée par le défunt, notamment lorsque le compte était alimenté presque exclusivement par ses revenus ou par la vente d’un bien personnel. Il est donc prudent de conserver les relevés bancaires et d’éviter de vider le compte joint avant les échanges avec le notaire.

Support	Situation après le décès	Interlocuteur principal
Compte au seul nom du survivant	Il reste disponible	Banque du survivant
Compte au seul nom du défunt	Il est bloqué et intégré à la succession	Banque et notaire
Compte joint	Il reste en principe utilisable, avec une vérification possible de l’origine des fonds	Banque, puis notaire si nécessaire
PEA ou compte-titres du défunt	Les opérations sont bloquées et le traitement relève de la succession	Établissement teneur de compte et notaire

Placements financiers : succession, clause bénéficiaire ou déblocage

Les livrets, comptes à terme, PEA et comptes-titres détenus au seul nom du défunt sont, en principe, intégrés à l’actif successoral. Le PEA et le compte-titres ne peuvent plus faire l’objet d’ordres habituels. Leur valorisation et leur transmission sont traitées dans le cadre de la succession. Le notaire détermine d’abord ce qui relève éventuellement de la communauté, puis ce qui revient aux héritiers.

Comprendre et calculer les droits de succession, Consultez les règles officielles sur les abattements, le barème selon le lien de parenté et les démarches successorales.

L’assurance-vie suit la clause bénéficiaire

L’assurance-vie se distingue des autres placements : les capitaux sont versés à la personne désignée dans la clause bénéficiaire, souvent le conjoint. Dans la situation habituelle, elle ne suit donc pas le même circuit que les comptes bancaires intégrés à la succession. La clause doit toutefois être claire et adaptée à la situation familiale. Le bénéficiaire doit aussi fournir les documents demandés par l’assureur.

Une clause ancienne peut créer des difficultés après un divorce, un remariage ou l’arrivée d’une famille recomposée. La situation doit également être vérifiée lorsque le bénéficiaire désigné est décédé. En cas de doute sur l’existence d’un contrat souscrit par le défunt, une demande peut être adressée à l’AGIRA. L’assureur identifié reste ensuite compétent pour instruire le dossier et procéder au versement.

Épargne salariale et PER : un décès peut ouvrir un déblocage

Le décès du conjoint ou du partenaire lié par un PACS constitue un cas de déblocage anticipé pour certaines sommes placées en épargne salariale. Le titulaire peut demander un remboursement total ou partiel auprès du gestionnaire du PEE, du PER collectif ou de l’ancien PERCO. Lorsque le titulaire du plan lui-même décède, ses ayants droit doivent contacter le gestionnaire pour connaître les modalités applicables.

Le traitement d’un PER dépend de sa forme. Un PER compte-titres fait partie de l’actif successoral. Un PER assurantiel relève du régime de l’assurance-vie et peut prévoir une transmission aux bénéficiaires désignés. Le PER collectif est clôturé lorsque son titulaire décède avant l’échéance. Pour l’épargne salariale, une demande effectuée dans les six mois permet de bénéficier de l’exonération d’impôt sur les plus-values, hors CSG/CRDS.

Le régime du couple change la protection du survivant

Le notaire ne répartit pas directement les comptes. Il commence par liquider le régime matrimonial. Pour des époux mariés sous un régime de communauté, il faut distinguer les biens communs des biens propres. Seule la part du défunt rejoint ensuite sa succession. La date d’acquisition des fonds, leur origine et les clauses du contrat de mariage peuvent donc modifier sensiblement le résultat.

Le conjoint marié et le partenaire de PACS bénéficient de l’exonération des droits de succession applicable à leur transmission. Cela ne dispense pas d’organiser la succession et ne transforme pas automatiquement le partenaire de PACS en héritier. Sans testament, il n’a pas les mêmes droits successoraux qu’un époux. Le concubin, de son côté, n’est pas héritier sans disposition particulière et doit anticiper davantage sa protection.

Le patrimoine fonctionne parfois comme un sablier : les dépenses continuent dès les premiers jours, tandis que les avoirs du défunt deviennent temporairement indisponibles. Prévoir une réserve de trésorerie sur un compte personnel, connaître les prélèvements essentiels et conserver les coordonnées des établissements évite au survivant de dépendre d’un déblocage successoral pour chaque échéance. Cette organisation pratique complète les dispositifs juridiques, sans les remplacer.

Les démarches à lancer sans attendre

La priorité consiste à informer les établissements et à centraliser les pièces utiles. Le recours à un notaire est particulièrement recommandé lorsqu’il existe un bien immobilier, un contrat de mariage, des enfants, plusieurs héritiers ou des placements significatifs. Le notaire coordonne la liquidation du régime matrimonial, établit les droits des héritiers et transmet les instructions nécessaires aux banques.

Réunir l’acte de décès, les relevés de compte, les contrats d’assurance-vie, les avis d’imposition ainsi que les coordonnées des banques, assureurs et gestionnaires.
Prévenir chaque établissement pour identifier les comptes du défunt et ouvrir les procédures de succession ou de versement.
Demander les fonds concernés : assurance-vie auprès de l’assureur, épargne salariale auprès du gestionnaire et capitaux retraite selon la nature du PER.
Transmettre les justificatifs demandés, généralement l’acte de décès, une pièce d’identité, un justificatif de qualité d’héritier ou de bénéficiaire et, selon le dossier, les documents notariés.
Vérifier les avoirs oubliés grâce à CICLADE lorsque des comptes ou contrats inactifs ont pu être transférés à la Caisse des dépôts et consignations.

Pour l’épargne salariale, l’absence de manifestation des héritiers rend le compte inactif après un an. Après trois ans, les sommes inactives sont transférées à la Caisse des dépôts. Elles peuvent ensuite être réclamées pendant vingt-sept ans. Ces délais justifient un inventaire rapide de tous les plans détenus par le couple.

Protéger son conjoint avant qu’une succession ne s’ouvre

Une protection efficace combine plusieurs outils. L’assurance-vie, avec une clause bénéficiaire régulièrement mise à jour, apporte une liquidité ciblée au conjoint. La donation au dernier vivant peut élargir les options successorales de l’époux survivant. Le testament est particulièrement important pour protéger un partenaire de PACS ou un concubin, dans les limites des droits des héritiers réservataires.

Il est également utile de tenir un inventaire simple : banques, numéros de contrats, gestionnaires d’épargne salariale, enveloppes de placement, bénéficiaires désignés et coordonnées du notaire. Il n’est pas nécessaire d’y inscrire les montants exacts dans un document trop exposé. Cet inventaire réduit le risque de déshérence et accélère les démarches.

Enfin, les couples mariés peuvent examiner leur régime matrimonial avec un notaire lorsque la protection du survivant est une priorité. Le changement de régime peut nécessiter la saisine du tribunal en présence d’un enfant mineur ou en cas d’opposition d’un enfant majeur ou d’un créancier. L’objectif est d’assurer au conjoint survivant une sécurité financière cohérente avec la famille, les biens détenus et les volontés de chacun.